中原消费金融：以产品创新与场景服务赋能消费提振

作者 河南中原消费金融股份有限公司常务副总经理 周宇

　　2025年，中国经济加快转型升级。《政府工作报告》将“大力提振消费”列为年度十大任务之首，《提振消费专项行动方案》明确提出“增加消费金融供给”，消费金融行业迎来了前所未有的发展机遇。作为河南省唯一一家持牌消费金融公司，河南中原消费金融股份有限公司(以下简称“中原消费金融”)紧紧把握政策红利，以金融活水润泽消费市场。本文将从政策解读、实践创新和科技赋能三个维度，深度剖析中原消费金融提振消费的深度实践。

一、政策春风起：消费金融迎来发展新机遇

　　2025年3月，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融,助力提振消费，从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境等方面提出具体举措。5月7日，国新办新闻发布会再次围绕“一揽子金融政策支持稳市场稳预期”提出多项细化措施，为消费金融行业发展指明方向。这一系列政策组合拳不仅体现了国家对消费金融行业的高度重视，更为行业发展注入了强劲动力。

　　业内专家指出，随着中国经济向“内需主导”转型，消费金融行业将迎来新的发展机遇。作为政策的积极响应者和实践者，中原消费金融秉承“创造场景愿消费，优化产品敢消费”的理念，从场景创新、产品优化两大维度发力，为消费者提供更精准、更便捷的金融服务。截至2025年上半年，公司在重点消费领域的贷款余额合计237.7亿元，占比57.74%，其中装修租房、文旅娱乐、家电家居成为三大主力消费场景。中原消费金融对重点消费领域的金融支持，不仅响应了国家政策，也精准把握了消费升级的趋势，更为消费者提供了及时有效的金融支持。

二、场景服务与产品创新：中原消费金融的实践之路

　　政策红利为消费金融行业发展提供了良好环境，中原消费金融持续探索如何将政策机遇转化为企业发展动力。通过精准把握政策导向、深入洞察市场需求、持续推进产品与服务创新，中原消费金融为行业发展提供了可借鉴的经验。

1. “补贴让利+权益护航”双轮驱动

　　在线上端，中原消费金融App通过“补贴让利+权益护航”的双轮驱动模式，以实际行动服务国家扩大内需战略，为消费市场回暖注入金融动能。2025年上半年，中原消费金融App围绕春节、“五一”、“6·18”等时间节点，推出“蛇年行大运，集字享免息”“周三礼遇日”“五一狂欢节”“618元免息券好礼抢不停”等主题活动，通过消费补贴、免息优惠等举措，累计发放福利券248万人次，向用户让利2171万元，直接撬动消费市场活力。

　　除此之外，中原消费金融App首创性升级“借款免费用28天”权益，鼓励用户理性消费、冷静借贷。这项权益是“7天无理由”权益的全新升级，在中原消费金融首次借款的优质用户可享受“7天无理由”或“借款免费用28天”权益，即用户在首次借款的前7天或28天内提前还款，公司将不收取任何费用。通过为冲动借贷或没有互联网借贷经验的消费者设置“冷静期”，赋予用户一次可以“反悔”的权利。2025年上半年，中原消费金融为107.3万人次提供免息借款缓冲期，减免息费865.9万元，这种创新模式不仅提升了中原消费金融的市场竞争力，也为消费者带来了实实在在的利益。

2. 市集嘉年华：创造场景“愿消费”

　　金融机构更好地提振消费，首先要构建和拓展可消费的场景。在线下端，中原消费金融不断拓展服务场景，实现“金融+场景”的深度融合。

　　2025年4月，在春暖花开之际，中原消费金融与万达坊商圈联合打造了提振消费主题市集。这场融合金融、美食、文创与潮玩的沉浸式市集，不仅以“高颜值”成为市民朋友圈的爆款打卡点，更通过“金融+场景”的创新联动，让消费热情与金融服务无缝衔接。这种创新的场景营销方式打破了传统金融服务的刻板印象，让金融服务更加贴近消费者生活。

　　在主题集市，中原消费金融线下直销团队化身“金融补给官”，为小微企业主和消费需求人群提供“一站式”温暖服务。据统计，活动三天现场达成信贷意向超100笔，精准诠释了“金融服务与场景融合”的惠民价值。

　　中原消费金融直销团队的志愿者们说：“我们不是在卖产品，而是在消费热潮中做那个‘及时雨’式的支持者。”当金融支持化身市集里的“贴心参谋”，当贷款申请变成逛吃路上的“顺手之事”，消费意愿自然被激发。这种将金融服务融入生活场景的创新做法，不仅提升了用户体验，也为消费金融行业的场景化发展提供了新思路。

3. 用户共创：优化产品“敢消费”

　　用户的真实诉求是产品迭代的指南针，更是消费金融行业在提振消费路上绕不开的核心点。

　　为全方位、深层次地了解用户需求，优化用户体验，中原消费金融在2024年5月开启了产品体验官计划，成立了跨产品、消保、办公室、风控等多部门联合协作的产品体验小组，通过中原消费金融App针对性地招募了175名产品体验官，收集意见建议450余条。截至目前，依据反馈建议，已经对中原消费金融App进行了85项升级迭代。这种持续的用户反馈机制，确保了产品能够不断优化，更好地满足用户需求。

　　除此之外，中原消费金融还在今年特别举行了沉浸式用户共创活动。20名来自全国各地的产品体验官，通过沉浸式头脑风暴、共创研讨、问卷调研等方式，为中原消费金融产品优化与服务升级提出了诸多意见和建议。这种用户参与式的产品设计方法，打破了传统金融产品开发的封闭模式，让产品更加贴近用户需求。

　　中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉指出，该活动的创新性在于打破了金融机构单向输出服务的传统模式，通过场景化互动让用户从“被动接受者”转变为“主动设计者”，这一模式或为消费金融行业提升用户黏性提供新思路。

三、AI科技赋能：重构消费金融服务

　　作为普惠金融的重要补充力量，中原消费金融立足消费金融本源，在“科技驱动”理念指引下，深度应用AI技术，在智能风控体系、智能客服体系、精准营销模式等领域取得显著突破，借助AI科技，聚焦传统金融难以覆盖的长尾客群，提供小额、分散、便捷的消费信贷服务，以“真金白银”提振消费。

1.AI风控实时“站岗放哨”，推动不良率下降

　　智能风控是AI在金融领域的重要应用场景之一。中原消费金融依托AI、大数据技术，构建了全方位、多层次的智能风控体系，形成“数据驱动决策、模型精准量化、全域实时监控”的核心闭环。

　　在金融领域，信用记录、消费行为等数据如同蕴含巨大价值的“矿山”，中原消费金融遵循“数据可用不可见”原则，利用AI技术构建数据收集系统，并通过整合平台对分散数据进行清洗、整理与关联，形成全面准确的客户画像，夯实风险评估数据基础。

　　在海量评估数据的基础上，中原消费金融基于深度学习算法开发的风险评估模型，可对客户信用风险进行精准量化分析，综合评估还款能力、还款意愿及负债情况等多元因素，如同一台“智能筛子”，筛去风险，沉淀出优质客户。而且相较传统评估方法耗时数小时甚至一天，该AI模型实现分钟级响应并输出评估结果，准确率从80%提升至90%以上。

　　值得一提的是，中原消费金融还利用AI技术打造了“火眼”系统，实现了对贷款全生命周期的实时监控。依托AI技术，系统可即时分析客户交易行为、资金流向等，捕捉异常交易、资金挪用等风险信号，并迅速发出预警。

2.AI客服24小时“毫秒级响应”，提升客户满意度

　　智能客服作为直接面向用户群体的AI应用场景，正在重构金融机构的服务模式。

　　中原消费金融深度融合自然语言处理(NLP)与通用语言大模型技术，构建了新一代智能客服生态系统。该系统能够准确理解客户的问题和需求，在客户通过文字输入诉求后，能够快速给出准确的回答。

　　据统计，智能客服系统能够处理约80%的常见问题，回答准确率达95%，大大减轻了人工客服的压力。借助AI技术，智能客服能够根据用户的历史记录和当前问题，提供个性化的服务建议。同时，系统还能主动引导客户完成相关业务操作，提升客户体验。

　　此外，中原消费金融还将大模型应用到客服知识库，使其自动学习企业知识库内容，在新业务上线时，知识适配时间已从1周压缩至24小时。人工电话客服在实时服务时，可利用AI技术识别客户诉求，使其辅助人工座席进行作业，提高服务质量和效率。

　　随着中国经济迈向高质量发展新阶段，消费金融行业在扩大内需、促进消费升级与服务实体经济中的战略价值日益凸显。作为持牌消费金融机构，中原消费金融将持续深化数字化转型，以科技赋能拓展服务场景，提升普惠金融覆盖面，筑牢风险管理根基。下一步，中原消费金融将积极响应国家政策要求，深度融入国家发展大局，为扩大内需、提振消费、服务实体经济注入金融动能，为中国经济高质量发展贡献更大力量。

编辑：文韬